En novembre 2026, le taux moyen négocié sur 25 ans atteint 3,80 % selon Meilleurtaux. Pour un emprunt de 250 000 €, cela représente 1 292 € par mois et près de 138 000 € d’intérêts, hors assurance et frais annexes. Le coût final peut donc être plus élevé.
Les conditions de financement immobilier se renchérissent en France. Dans son analyse du 2 novembre 2026, Meilleurtaux constate une progression des taux négociés auprès de ses banques partenaires. Pour les acheteurs, cette hausse se traduit par des mensualités plus importantes à capital et durée identiques, alors que les établissements bancaires deviennent plus exigeants pour accorder leurs meilleures conditions.
Un emprunt de 250 000 € représente 137 642 € d’intérêts sur 25 ans
Avec un taux nominal annuel fixe de 3,80 %, un crédit amortissable de 250 000 € sur 25 ans génère une mensualité théorique de 1 292,14 €. Sur les 300 mensualités, le remboursement total atteint environ 387 642 €, dont 137 642 € d’intérêts. Ce calcul suppose des échéances constantes, sans différé ni remboursement anticipé, et exclut l’assurance emprunteur ainsi que les autres frais du financement.
Pour mesurer l’incidence du taux, le même emprunt à 3,32 % coûterait environ 1 227,55 € par mois, pour 118 266 € d’intérêts. La différence représente près de 19 376 € sur 25 ans. Il s’agit d’une comparaison théorique à durée et capital identiques, et non de deux offres bancaires proposées simultanément.
Le taux de 3,32 % correspond à une autre réalité statistique. La Banque de France l’a publié le 5 novembre 2026 comme moyenne des nouveaux crédits immobiliers accordés en septembre, hors renégociations et toutes durées confondues. Il ne doit donc pas être assimilé au taux commercial applicable à un emprunt sur 25 ans en novembre.
Le taux de 3,80 % progresse, mais les meilleurs dossiers obtiennent moins
Selon Meilleurtaux, le taux moyen négocié sur 25 ans est passé d’une fourchette de 3,60 % à 3,65 % en octobre 2026 à 3,80 % en novembre. Sur 20 ans, il atteint 3,70 %, contre 3,50 % à 3,55 % le mois précédent. Ces données concernent les financements négociés par le courtier auprès de ses partenaires, et non l’ensemble des crédits accordés en France.
Les conditions restent différentes selon les emprunteurs. Le baromètre de Meilleurtaux du 2 novembre indique un taux excellent de 3,55 % sur 25 ans, réservé aux profils les plus favorables. Les banques examinent notamment l’apport personnel, la stabilité des revenus et l’épargne disponible après l’achat. Un ménage ne peut donc pas considérer le taux moyen négocié comme une proposition de financement garantie.
Assurance et frais bancaires augmentent le coût réel du crédit
Les 137 642 € d’intérêts calculés pour un emprunt de 250 000 € ne représentent pas la totalité des dépenses liées au financement. Selon les conditions du contrat, l’assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie et les éventuels frais d’intermédiation s’ajoutent au coût du crédit. Leur montant dépend notamment de la banque, des garanties demandées et de la situation de l’emprunteur.
Pour comparer plusieurs propositions, le taux annuel effectif global (TAEG) constitue l’indicateur de référence. Il intègre les intérêts et les frais obligatoires connus du prêteur, notamment le coût de l’assurance lorsqu’elle est exigée pour obtenir le financement. Deux crédits présentant le même taux nominal peuvent ainsi avoir des coûts globaux différents.
Le TAEG doit également respecter le plafond réglementaire. D’après la Banque de France, le taux d’usure applicable au quatrième trimestre 2026 est fixé à 5,40 % pour les prêts immobiliers à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus. Ce seuil n’est pas un taux proposé aux emprunteurs: il représente le TAEG maximal légal que la banque peut appliquer.
Meilleurtaux signale que certains projets de faible montant rencontrent des difficultés lorsque les frais fixes font franchir ce plafond au TAEG. Pour un financement de 250 000 € sur 25 ans, le contrôle porte également sur l’ensemble des frais obligatoires, et pas seulement sur le taux nominal de 3,80 %.
Comparer les offres sur 25 ans permet d’isoler le véritable surcoût
Pour évaluer un emprunt de 250 000 €, la comparaison doit porter sur des propositions établies pour le même capital et la même durée, en examinant le TAEG, la mensualité assurance comprise et le montant total à rembourser. Une mensualité plus faible obtenue en allongeant le prêt ne signifie pas nécessairement que le financement coûte moins cher.
Le baromètre de Meilleurtaux montre aussi que les conditions négociées peuvent varier sensiblement d’un dossier à l’autre. L’emprunteur a donc intérêt à faire chiffrer plusieurs propositions, avec des garanties d’assurance comparables, avant de retenir un financement. Pour un crédit sur 25 ans, même un faible écart de taux peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du remboursement.
À retenir
- En novembre 2026, Meilleurtaux relève un taux moyen négocié de 3,80 % sur 25 ans.
- Emprunter 250 000 € à ce taux représente 1 292,14 € par mois, hors assurance et frais.
- Les intérêts atteignent 137 642 € sur 25 ans, contre 118 266 € avec un taux de 3,32 %.
- Les meilleurs profils peuvent obtenir 3,55 % sur 25 ans, selon le baromètre du 2 novembre 2026.
- Le TAEG permet de comparer les coûts réels des financements en intégrant les frais obligatoires.
Questions fréquentes
- Pourquoi le taux de 3,32 % publié par la Banque de France diffère-t-il de celui de Meilleurtaux?
- Le chiffre de la Banque de France concerne les crédits accordés en septembre 2026, toutes durées confondues et hors renégociations. Celui de Meilleurtaux porte sur les taux négociés sur 25 ans en novembre 2026.
- Quels critères permettent d’obtenir un taux immobilier inférieur à la moyenne?
- Les établissements bancaires privilégient les dossiers présentant un apport personnel solide, des revenus stables et une épargne suffisante après l’acquisition.
- Quels frais peuvent s’ajouter aux intérêts d’un crédit immobilier?
- L’assurance emprunteur, les frais de dossier, les garanties et les éventuels frais de courtage peuvent augmenter la facture. Leur montant varie selon le contrat et le profil du demandeur.
- Que signifie le taux d’usure de 5,40 % applicable au quatrième trimestre 2026?
- Il fixe la limite légale du TAEG pour les crédits immobiliers à taux fixe d’au moins 20 ans. Les frais obligatoires peuvent faire dépasser ce plafond, même avec un taux nominal inférieur.
- Comment comparer deux propositions de crédit immobilier sur 25 ans?
- Il faut examiner le TAEG, les mensualités avec assurance et le remboursement total pour un capital et une durée identiques. Les garanties d’assurance doivent également être comparables.
