Face à une montée préoccupante du surendettement en France, une initiative technologique pourrait bien changer la donne. Avec plus de 134 000 dossiers déposés en 2024, une hausse de près de 11 % par rapport à l’année précédente, comment une association peut-elle utiliser l’intelligence artificielle pour prévenir ces difficultés financières croissantes ?
Depuis plus de trois décennies, un réseau d’associations s’est progressivement imposé comme un pilier essentiel de la lutte contre l’exclusion bancaire en France. Fort de 225 points d’accueil répartis sur tout le territoire, ce réseau a déjà apporté son soutien à plus de 600 000 personnes confrontées à des difficultés budgétaires. En réponse à l’augmentation alarmante du surendettement, l’association cherche désormais à franchir une nouvelle étape audacieuse : utiliser l’intelligence artificielle pour anticiper et prévenir les crises financières personnelles.
En 2022, l’association a lancé une application novatrice, Budget Grande Vitesse (BGV), développée en collaboration avec un agrégateur de comptes bancaires. Cette application permet aux utilisateurs de centraliser leurs comptes, de catégoriser leurs dépenses et de calculer leur capacité financière réelle. En outre, elle offre la possibilité de simuler les droits aux aides sociales et d’envoyer des alertes en temps réel pour avertir des risques de découvert ou d’impayés. Cependant, malgré ses avantages, cet outil rencontre certaines limites, notamment en raison de la fracture numérique et de la réticence de certains à adopter une application numérique, préférant le contact humain direct.
La montée du surendettement : un défi croissant
Le surendettement est un problème qui ne cesse de croître en France, avec une augmentation significative des dossiers déposés ces dernières années. En 2024, on a enregistré plus de 134 000 dossiers, soit une progression de près de 11 % par rapport à l’année précédente. Cette tendance alarmante met en lumière la nécessité d’une intervention proactive pour aider les individus à gérer leurs finances avant qu’ils ne se retrouvent dans une situation critique. Les causes du surendettement sont multiples : perte d’emploi, divorce, maladie, mais aussi une mauvaise gestion budgétaire. C’est dans ce contexte que l’association a décidé d’explorer de nouvelles solutions technologiques pour prévenir ces situations.
L’impact du surendettement ne se limite pas aux individus concernés, il a également des répercussions économiques et sociales plus larges. Les personnes surendettées peuvent se retrouver exclues du système bancaire traditionnel, ce qui limite leur capacité à accéder à des services financiers essentiels. Cela peut également affecter leur santé mentale et physique, augmentant ainsi les coûts pour le système de santé publique. Face à ces enjeux, l’association s’engage à utiliser l’innovation pour offrir des solutions durables et efficaces.
La mise en œuvre de l’intelligence artificielle dans ce domaine représente une avancée significative. En analysant les données financières des utilisateurs de manière anonyme, l’association espère identifier les signes avant-coureurs de difficultés financières et proposer des mesures préventives. Cette approche proactive pourrait non seulement réduire le nombre de cas de surendettement, mais aussi offrir un soutien précieux aux personnes à risque, renforçant ainsi leur autonomie financière.
Budget Grande Vitesse : une application au service de la prévention
L’application Budget Grande Vitesse (BGV) a été conçue pour aider les utilisateurs à mieux gérer leurs finances en centralisant leurs comptes bancaires et en catégorisant leurs dépenses. En collaboration avec un agrégateur de comptes, l’application permet de calculer la capacité financière réelle des utilisateurs et de simuler leurs droits aux aides sociales. Grâce à des alertes en temps réel, BGV informe les utilisateurs des risques potentiels de découvert ou d’impayés, leur permettant ainsi de prendre des mesures correctives avant qu’il ne soit trop tard.
Les avantages de BGV sont nombreux. En offrant une vue d’ensemble des finances personnelles, l’application aide les utilisateurs à prendre des décisions éclairées concernant leur budget. Elle favorise également une meilleure compréhension des habitudes de dépenses, ce qui peut conduire à des ajustements bénéfiques pour la santé financière. Cependant, malgré ces atouts, l’application doit faire face à des défis, notamment la fracture numérique qui empêche certaines personnes d’accéder à ces outils technologiques, et la réticence de ceux qui préfèrent un accompagnement humain.
Pour pallier ces obstacles, l’association a mis en place des stratégies visant à combiner technologie et support humain. Des agents dédiés sont disponibles pour aider ceux qui ne sont pas à l’aise avec les outils numériques, assurant ainsi que personne ne soit laissé pour compte. Cette approche hybride permet d’élargir l’accessibilité de BGV et de garantir que tous les utilisateurs bénéficient d’un soutien adapté à leurs besoins spécifiques.
L’intelligence artificielle : une révolution dans la gestion budgétaire
La nouvelle génération de BGV intègre un module prédictif alimenté par l’intelligence artificielle, développé en partenariat avec une start-up française spécialisée dans le raisonnement automatisé. Ce module est capable d’anticiper certains incidents financiers jusqu’à trois mois à l’avance, tels que des rejets bancaires imminents. En analysant les données anonymisées des bénéficiaires, l’application peut alerter les utilisateurs sur les risques potentiels et proposer des solutions adaptées.
Cette innovation repose sur l’utilisation de l’intelligence artificielle pour analyser de grandes quantités de données et identifier des schémas qui pourraient passer inaperçus à l’œil humain. En fournissant des recommandations personnalisées basées sur les habitudes de dépenses et les tendances financières, l’application aide les utilisateurs à prendre des décisions éclairées pour éviter les pièges du surendettement. Cette approche proactive est un atout majeur pour prévenir les crises financières personnelles.
Les implications de cette technologie sont vastes. En permettant aux individus de mieux gérer leurs finances, l’application contribue à renforcer leur autonomie et leur confiance en eux. Elle offre également une opportunité de sensibilisation et d’éducation financière, en aidant les utilisateurs à comprendre les conséquences de leurs choix financiers et à développer des habitudes saines. À long terme, cela pourrait réduire le nombre de cas de surendettement et améliorer la stabilité économique des ménages.
Un modèle de financement innovant
Pour soutenir le développement et la mise en œuvre de ces outils technologiques, l’association a opté pour un modèle de mécénat. Les entreprises, banques et mutuelles sont invitées à offrir l’accès à l’intelligence artificielle à leurs clients vulnérables dans le cadre de leur politique de responsabilité sociale des entreprises (RSE). Ce modèle de financement permet de combiner innovation technologique et engagement social, tout en renforçant la protection financière des publics fragiles.
Des acteurs majeurs du secteur bancaire, tels que BNP Paribas et La Banque Postale, ont déjà adopté cette approche en proposant la version prédictive de BGV à certains de leurs clients via un code QR ou un lien dédié. Cette initiative permet aux institutions financières de démontrer leur engagement en faveur de l’inclusion sociale et de la lutte contre l’exclusion bancaire, tout en offrant une valeur ajoutée à leurs clients.
Le recours au mécénat pour financer des outils d’intelligence artificielle dans le domaine de la gestion budgétaire représente une avancée importante. Il permet de mobiliser des ressources supplémentaires pour développer des solutions innovantes et accessibles à tous. En soutenant ces initiatives, les entreprises peuvent non seulement améliorer leur image de marque, mais aussi contribuer de manière significative à la création d’une société plus équitable et inclusive.
